澳大利亚现时的现金借贷利率是23年以来的最低水平,最初是由于经济增长停滞的反应,现在是新冠肺炎(COVID-19)对本地和全球经济格局的影响。随着负利率的可能出现,是否应该确定您的利率?这是您做出决定时需要权衡的因素。

澳洲联储银行兑现了将当前利率维持在0.25%的承诺,这仍然是历史最低水平。澳联储行行长菲利普•洛威(Philip Lowe)表示,澳大利亚极不可能采用负利率,除非就业情况充分改善,否则亦不会提高利率。鉴于1990年代初期,经历了十多年才消退经济萎缩而回复全面就业,现时的低现金借贷利率将会维持一段时期。

曾经有一段时间固定利率较高。由于固定利率较稳定,可变利率即被认为具有较高的风险,所以价格较低。澳大利亚现时只有15%的抵押贷款是固定利率的。 目前,银行和非银行贷款机构提供的最低的固定自住率为 2.09%,而最低浮动利率为2.39%。

“在这些不确定的时期,最好还是选择固定利率。确定利率意味着您可以相应地预算 – 并且毋须为潜在的加息忧虑。”

在3月,新冠肺炎迅速升级的大流行中,澳大利亚储备银行将现金利率紧急下调至0.25%。大多数银行将此利率用于固定利率贷款之上,浮动贷款利率不变。如果您正在考虑是否固定抵押贷款利率,则需要考虑以下因素。

固定…

鉴于这些是有史以来最低的利率,而且几乎排除了负利率,澳洲联储不太可能为房主提供更多的救济,而是专注于量化宽松等货币政策。许多银行在3月初实行了减息,亦有少量银行于3月中旬才减息–如上所述,这仅适用于固定利率抵押贷款。

“在这些不确定的时期,最好还是选择固定利率。确定利率意味着您可以相应地做好预算 – 并且毋须为潜在的加息忧虑

…还是不固定

虽然在制定预算时固定汇率更可预测并且利率可能会更低,但它确实存在一些重大缺陷。

可变利率更为灵活。它们往往不带有违约金,如果您想在固定期间内退出固定贷款,则会产生违约金。如果将来要减息,您将无从中得到好处。如果情况发生变化,您可能将无法更改投资计划或转移贷方。

此外,还款方式可能会受到限制。额外的还款额可能会受到限制,因此您无法批量或一次性付款,甚至无法使用现金重提功能。

固定贷款也往往不提供对冲账户的选项,对冲账户能让贷借款使用积蓄来偿还更多的贷款本金。如果在清还抵押贷款时你需要增加积蓄或手头现金,那么您可能宁愿选择可对冲的可变利率抵押。

在就业无法保证的情况下,您可能希望保持抵押贷款的灵活性,以防财务状况受到影响。可变利率贷款所带来的灵活性对您而言可能低利率更为重要。

两者都有

许多贷方提供了将您的房屋贷款一分为二的选择,一项是固定的,另一项是可变的。但要注意的是,拥有两笔贷款可能意味着您要支付更多的费用。您还可以调整固定贷款期限的长度-尽管存在10至15年的选择,但最通常在1至5年之间。

最终,最重要的是根据您的情况做出决定,而不仅仅是市场条件。有关哪种贷款适合您的更多信息,请与您的经纪人联系。